老後3千万円あっても破綻…長生きで「お金が足りない」のなぜ

「人生100年時代」。最後までハッピーに暮らせるのなら寿命が延びるのは良いことだ。しかし、そう簡単にはいきそうにない。長く生きる分お金が必要になるが、実際にマネープランを組むと「破綻（はたん）」する人が続出してしまう。「お金が足りない」のが現実なのだ。

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「平均的な家計だとお金は全然足りませんよ」

　こう話すのは、ファイナンシャルプランナー（FP）の井戸美枝さんだ。人生100年時代に合わせて、平凡な60代夫婦の家計の将来をシミュレーションしたところ、衝撃的な結果が出たというのだ。

「何と、妻が90歳のときに金融資産がゼロになってしまうんです」

　想定したのは、定年後、継続雇用で働く会社員の夫（63）と3歳年下の妻（60）。夫はすでに「報酬比例部分」の年金130万円を受け取っており、会社の給料と合わせると手取りで年間334万円の収入がある。妻はパートで100万円稼ぐ。ともにあと2年でリタイアする予定だ。

　妻の「報酬比例部分」の年金が始まったり、夫が65歳になると老齢基礎年金が支給開始になったりして、しばらくは収入にぶれがあるが、妻が65歳になると夫婦の年金収入は289万円（月約24万円）でほぼ一定になる。

　生活費は働いている間は348万円（同29万円）、リタイア後は1割弱減らして318万円（同26.5万円）とする。持ち家で住宅ローンは返済ずみという設定だ。

「リタイア後の生活費は、総務省の家計調査の『高齢夫婦無職世帯』にほぼ合わせました。63歳時点での貯蓄は1500万円。これは全国消費実態調査を参考にしています」（井戸さん）

　確かに、どこにでもありそうな60代の家庭である。それが30年余で破綻してしまうのだ。

　この家計の年間収支と、それによる貯蓄残高の動きはこうだ。

　最初は会社の給料があるため黒字だが、働かなくなると貯蓄残高は減る一方になる。特に、夫が会社を辞めてからの3年間は年間71万円の大赤字だ。年金収入が一定になると赤字は29万円に減るが、貯蓄はどんどん減っていく。夫が90歳で死亡すると、年金収入が減るため再び赤字が拡大。3年後、とうとう貯蓄が底をついてしまう……。