「子ども1人の世帯なら返済負担率25％でいいですが、子ども2人なら20％程度に抑えないと結構きつくなります」（同）

　左上の表は1千万円の借り入れ金額に対する返済額を一覧にしたものだ。たとえば利率1％の金利水準で返済期間35年の場合、1千万円あたりの返済額は2万8230円。4千万円のローンなら月々約11万3千円になる。金利2％になると約13万3千円、3％になると約15万4千円に。返済負担率が高い人は固定金利で組まないと、金利が上昇した時に対応が難しくなる。

「中古マンションは購入価格が安いため、子ども2人世帯でも返済負担率が15％程度のケースもある。この場合は変動金利を選んで、住宅ローン減税も考慮しながら繰り上げ返済することを勧めます」（同）

　変動金利が有利な理由の一つが、住宅ローン減税の存在だ。2021年末までに居住開始する期間10年以上の住宅ローンの年末残高に対し10年間、1％分の税金を税額控除してくれる。中古も、鉄筋などの耐火建築物は築25 年以内、木造は築20年以内などの追加条件があるが、基準を満たせば適用される。

「消費税のかからない個人間売買で中古住宅を購入する場合でも、最大でローン残高2千万円までは減税対象になります。この制度を上手に使いたい」（同）

（経済ジャーナリスト・安住拓哉）

※AERA　2018年10月22日号より抜粋

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